お金を借りたさいには必ず、その手数料として金利を支払わなければなりませんが、金利の計算は消費者金融にしても銀行のカードローンでも貸す側が行うのが一般的で、借りる側は特に考えて居なくてもいつかは返済が終わります。
しかし、金利のことを知っていなければ、支払わなくても良い金利を支払うことになったり、返済がいつまでも終わらないといった状態に陥るリスクがあります。このためお金を借りる場合には金利のことをよく理解してから、お金を借りる必要があります。
金利とは簡単にいえば、お金を借りたさいの手数料です。金利が発生するタイミングとしては、借入れた残高に対して、お金を借りた日数になります。多くの場合には借りた当日は発生する日にはなりませんが、翌日からカウントされ月々の返済時には返済額に応じて金利分を支払っていくものです。
つまり、金利とはお金を貸す側は重要な収入となります。金利の利率は年率で換算され、日本の法律では出資法によって年率２０％と制限されていますし、利息制限法では１０万円以下で年率２０％、１０万円以上１００万円以下が年率１８％、１００万円以上が年率１５％と制限されています。
お金を貸す側からみて信頼できる人と判断した場合にはこの金利は低く設定されますが、そうではない場合には金利は高めに設定されます。
消費者金融や銀行カードローンの低い信用力向けの人であれば、おおむね上限金利１８％程度での借り入れになります。またこれらの商品では金利が高いことのほか借り入れられる金額も低く抑えられています。反対に信用力の高い人向けでは、借り入れられる金額も大きく金利も低めに設定されています。
金利とは、貸金や預金に対する利子やその割合を指す言葉です。一方で金利とは別に利率、利息、利子という言葉も知られます。
利率は金利が設定している割合を指す言葉です。このため主にパーセンテージで表現されサービス紹介のさいに年率１８％というのが利率になります。利率が低ければ低いほどお得にお金を借りることができると言えます。
一方で利息と利子は実際に発生した金利の金額を指すもので、意味は同じです。ただ一部では使い分けがされているケースもあります。例えば銀行預金で、お金を預けた場合には利息と呼ばれますが、昔の郵便貯金、現在のゆうちょ銀行では利子と呼ばれます。また貸した側や借りた側で利息、利子を使い分けるケースがあります。このため利息も利子は場所によって使われたり使われなかったりしますが、いずれにしても実際に発生する金額を指していますし、言い間違えたとしても意味は通じます。
お金を借りた場合には、利率が重要であり利率の引くところを選ぶべきですが、また返済するさいには、その利率に適した利息・利子が支払われているかどうかを理解している必要があります。
金利とは必ず支払わなければいけませんから、利息の計算方法を知っておく必要があります。ただ実際の利息計算方法は複雑であり、単純なものではありません。あくまでも単純に発生する利息を計算する方法のみ簡単に求めることができます。
借り入れ条件が３０万円を実質年利１８％で借りた場合に、３０日間に掛かる利息を導き出す場合には、「３０万円?０．１８÷３６５?３０」となります。この場合には３０万円を３０日間借りたので利息の４４３８円は、その返済日には必ず支払わなければいけません。この利息よりも低い返済額になると借りたお金である元金を返済することができないので借金が増えることになります。
なお、この段階で３０万円を返済すれば利息は４４３８円で済みますが、多くは分割払いになります。このさいに１万円を返済額とした場合には、利息を差し引いた５５６２円が元金の返済に充てられ、次回の返済時には残高が２９４４３８円となります。次回の金利の支払いは、この残高を元に再び計算することになります。
なお、３０万円で１万円の返済の場合だと返済回数は４０回にもなりますし、借りた日数が多くなるので利息もそれだけ多く発生します。
なお、返済が滞った場合には金利とは別に遅延損害金と呼ばれる利率が加算されたペナルティを支払う必要があります。
金利の上限に関しては、消費者金融や銀行がローン商品ごとに定めているものと法律によって制限されているものがあります。
日本の金利を定めた法律では、出資法と利息制限法があります。出資法では上限金利は年率２０％としており、これを超えた利率を設定した場合には刑事罰の対象になります。一方で利息制限法では、１０万円以下が年率２０％、１０万円以上１００万円以下が年率１８％、１００万円以上が年率１５％となっています。これを超えた金利を設定した場合には行政罰の対象となります。このため現在の日本では年率２０％を超える金利は設定できないことになっています。
一方でローン商品ごとの上限はそれぞれのローン商品で変わってきます。例えば消費者金融や銀行のカードローンでも信用力の低い人向けの金利では、上限を年率１８％と設定しているものがほとんどです。また信用力が高い人向けの金利では、上限を年率１５％と設定しているところもあります。あくまでも上限はそのローン商品で設定できる金利のことであり、それ以上の金利は設定されません。
なお、いずれのローン商品でも遅延損害金が設定されており、それらはおおむね通常金利に対して２％から５％上乗せした利率が設定されています。
金利とは言っても、その設定のルールがいくつかあり、借入れるさいには説明書や約款をしっかり読んでおくことが重要です。その違いの一つが単利と複利です。
単利と複利の違いとしては単利は単純に借りた時点のお金に対して利息が付くというもので、複利は利息の支払いが行われた都度、計算をし直すというものになります。消費者金融や銀行のカードローンなどローン商品では基本的に複利で行われています。このため単利と複利の違いはお金を借入れる場合には気にする必要はありません。
なお、単利が利用されるのは銀行などの定期預金など長期間にわたってお金を預ける場合です。定期預金では期日まで引き出すことができませんが、その間にも利息は発生します。このさいに単利とした場合には期日に一斉に精算されます。このため付く利息も固定されています。一方で複利を選択した場合には利息の支払いと同時に定期預金に上乗せされ、それに利息が発生するというものです。このため多くの利息を得ることができます。
消費者金融や銀行のローン商品でお金を借りた場合には返済の都度再計算されるので複利となります。複利の場合には返済をしない場合には利息が発生し続けますが、単利にすると最初に約束した利息のみ支払うだけで良いため期日を延滞しても利息は固定されるためローン商品ではほとんど使われていません。
金利とは、お金を借りたさいに支払う手数料です。このため借りたお金や自身の信用力に見合った金額を支払うことが求められています。このような相互の信頼関係があって、はじめてお金を借りることができます。信用力を高めることができれば利率の引き下げも可能です。
しかし、返済をしないといった場合には、元金だけではなく金利が膨らんでいくためさらに返済が困難になるリスクがあります。金利とは、社会的な信用力が低い人でもお金を借りるのに便利なルールですが、同時に自身の身の丈にあった返済計画を立てられない場合には破産するリスクも含んでいるものになります。
いずれにしても金利、利率、利息、利子の４つがどのような役割を果たしているのか理解する必要がありますし、将来的に十分に返済が可能な金額に収まっているかどうかを判断することが重要です。
このため消費者金融にしても銀行のローン商品にしても金利とは無縁ではいられないものを利用する場合には短期間使用するといったケースがもっとも効率が良い方法ですし、また将来の収入が見込めて緊急性のある借り入れをするといったさいにも強い味方になります。
【一言】
タイトル指定の案件でしたが、金利、利息、利子の話。
まあ、金利というのはお金に対して発生するもの。利率はその金利の度合いで一般的には年率で表現される。利息・利子はその金利によって発生した具体的な金額のこと。
ということで、ものすごく簡単なことです。
ちなみに利息や利子は基本的には同じ意味ですが、昔は郵便貯金と民間銀行で使い分けされてましたね。今はどちらでも通じると思います。
